Quanto você perde deixando seu dinheiro na poupança

Estamos aqui só eu e você, podemos admitir sem ser julgados: nós amamos a poupança. É tão simples e prática, tão familiar. É como nossos pais investiam suas economias! E também nossos avós antes deles. Ah, investir na poupança é tão fácil…

Só que a poupança tem um problema, e você sabe disso. Ela não apenas rende pouco, como atualmente rende abaixo da inflação, corroendo uma parte do nosso poder de compra. Seu dinheiro parece estar rendendo, mas na verdade você tem cada vez menos. E, dependendo do quanto você já conseguiu acumular, o prejuízo pode ser considerável.

Neste artigo, vamos mostrar quanto você perde deixando seu dinheiro aplicado na caderneta de poupança e dar dicas úteis para quem busca melhores opções de investimento.

Você sabia? A caderneta de poupança é a forma mais antiga de aplicação financeira no Brasil. Ela foi criada em 1861 pelo Imperador Dom Pedro II, junto com a Caixa Econômica Federal.

Quanto rende a poupança?

Desde 2012, a regra que define a rentabilidade da poupança depende do patamar em que se encontra a taxa Selic, e funciona da seguinte forma:

Selic até 8,5% ao ano

Poupança rende 70% da Selic + TR

Selic acima de 8,5% ao ano

Poupança rende 0,5% ao mês + TR

A TR, ou Taxa Referencial, foi criada no Plano Collor II para ser o principal índice brasileiro de juros, mas na prática não conseguiu substituir a Selic. O valor mensal da TR é bastante baixo, raramente passa de 0,2%. No ano de 2013, por exemplo, houve 7 meses em que a TR foi igual a 0%.1

Você sabia? A forma de cálculo da rentabilidade da poupança foi alterada em 2012 para manter a sua rentabilidade sempre abaixo da Selic. Com a queda da Selic em 2012, a poupança ficaria mais rentável que outros investimentos de renda fixa, e “puxaria” uma parcela ainda maior das economias dos brasileiros. Para evitar essa concentração de dinheiro na poupança, as regras foram alteradas, deixado a poupança menos atraente para o investidor.

Agora, vamos colocar mais algumas informações na mesa, para ver como estão essas rentabilidades hoje.

Cenário em abril de 2016

  • Taxa Selic: 14,25% ao ano
  • Inflação medida pelo IPCA nos últimos 12 meses: 9,43% ao ano
  • Rendimento da poupança2 nos últimos 12 meses: 7,53% ao ano


Já deu para perceber a discrepância entre os números. A poupança fica abaixo da inflação e muito abaixo da taxa básica de juros da economia. Mas vamos a um exemplo prático.

Como a poupança te faz perder dinheiro

Pegamos emprestado uma comparação feita pelo site Bons Investimentos:

Suponhamos que há 1 ano você tivesse a oportunidade de comprar uma TV de última geração por R$ 5.000,00. Entretanto, por algum motivo você não efetuou a compra e deixou a quantia de R$ 5.000,00 na poupança.

Com o rendimento no último ano de 7,53% ao ano, você hoje tem R$ 5.376,50 e resolve finalmente comprar a TV. Ao chegar à loja, o vendedor informa que a TV aumentou de preço com base na inflação e custa atualmente R$ 5.471,50.

Ou seja, no início de 2015 você poderia comprar a TV de R$ 5.000,00, mas depois de 1 ano com o dinheiro na caderneta de poupança você precisaria completar com mais R$ 95 para comprar o mesmo produto.

Parece pouco?

Imagine, então, que no lugar da TV você estivesse comprando uma casa de praia no valor de R$ 400.000,00.

Nesse caso, não só o seu dinheiro não teria rendido, como você precisaria completar com quase R$ 8.000.


Impacto maior no longo prazo

Atualmente, quem simplesmente deixa seu dinheiro na poupança por comodidade está perdendo em torno de 1,9% ao ano, considerando a diferença entre o rendimento da poupança e a inflação dos últimos 12 meses.

E se em apenas 1 ano já perdemos dinheiro, como seria uma perda dessa ordem de grandeza ao longo do tempo?

O gráfico a seguir ilustra como seria a evolução de um patrimônio inicial de R$ 50.000 considerando um rendimento da poupança de 7,53% a.a. contra um investimento que rende o equivalente à inflação de 9,43% a.a. (vale ressaltar que esse investimento não proporciona ganhos, apenas repõe o poder de compra do investidor).

Gráfico comparativo da evolução da poupança em comparação com a inflação

A diferença é enorme, e se acentua com o passar dos anos, devido ao efeito dos juros compostos. Em seguida, incluímos também na comparação um investimento fictício que renda exatamente 100% da Selic em 14,25%, já descontando os 15% do Imposto de Renda.

Gráfico comparativo da evolução da Selic, poupança e inflação


E então, vale ou não vale a pena sair da zona de conforto da poupança?

Saindo da poupança: por onde começar?

Se você está começando a guardar dinheiro agora e tem menos de R$ 12 mil, o caminho mais certeiro é começar a investir no Tesouro Direto, o programa de acesso aos títulos públicos do Tesouro Nacional.

Você terá que abrir conta em uma corretora e entender um pouco dos jargões usados para realizar as transações por conta própria. Mas, investindo no Tesouro Selic, você já começa com um rendimento atrelado à taxa Selic. Mesmo depois de descontados os custos, o rendimento é quase o dobro do que a poupança rende hoje e você pode resgatar a qualquer momento, o dinheiro cai na sua conta em 1 dia útil.

Uma opção tão fácil quanto a poupança, mas muito melhor

Se você já poupou R$ 12 mil ou mais, pode contar com um serviço de investimento melhor, a carteira inteligente da Vérios. Uma das vantagens é que ele é tão simples quanto a poupança: é só transferir o dinheiro. Nós cuidamos da parte complicada por você.

A Vérios faz a gestão dos seus investimentos de forma inteligente, alocando de forma diversificada em títulos do Tesouro Direto e um pouquinho de ações da bolsa brasileira e das bolsas norte-americanas, e você acompanha por um sistema bonito e fácil de entender, bem diferente da complicação que predomina no mercado financeiro.

Sempre que quiser investir um valor adicional, é só mandar o dinheiro para a sua conta. Não precisa se preocupar em ficar fazendo cálculos e dividindo o dinheiro entre diferentes produtos, a gente faz isso por você.

Quer dar uma espiada? Comece respondendo algumas perguntas para descobrir a carteira recomendada para o seu perfil.

***

Se ficou alguma dúvida ou você gostaria de saber nossa opinião sobre outras alternativas de investimento para o dinheiro que você está tirando da poupança, é só deixar seu comentário logo abaixo.

Esse artigo foi inspirado no levantamento originalmente publicado pelo site Bons Investimentos.

Atualizado em 02/09/2016.

1Fonte: Portal Brasil

2Você pode simular o rendimento da poupança nesta calculadora disponível no site do Banco Central do Brasil.

Quanto você perde deixando seu dinheiro na poupança
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Categorias: Poupança
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