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24 de Abril de 2017 Ultima atualização: 7 de novembro de 2018

Rendimento da poupança hoje é 0,37% ao mês. Conheça alternativas

Boa parte dos brasileiros desconhece o rendimento da poupança, bem como as regras de cálculo da rentabilidade da tradicional caderneta. Compreender isso é fundamental para tomar decisões melhores na hora de investimentir seu dinheiro. Entenda!

24 de Abril de 2017

Já se perguntou quanto rende o dinheiro que você deposita na caderneta de poupança? Um spoiler: bem pouco. O rendimento da poupança hoje equivale a 70% da taxa Selic mais a TR, uma taxa bem pequena.

Na prática, dá em torno de 0,37% ao mês de acordo com o Banco Central do Brasil. (ref. outubro de 2018).

Boa parte dos brasileiros desconhece a rentabilidade dos recursos aplicados na poupança, bem como as regras de cálculo do rendimento da tradicional caderneta.

Compreender isso é fundamental para que você possa tomar melhores decisões de investimento, inclusive comparar se existe aplicações financeiras mais rentáveis que a poupança.

Vale ressaltar que nesta análise você deve levar em consideração que a poupança é isenta de imposto de renda e considerada um investimento de baixo risco.

Mas esse é um assunto para mais à frente. Primeiro vamos entender direitinho como funciona o rendimento da poupança.

Cálculo do rendimento da poupança

Todos os bancos oferecem a conta poupança, e em todo o rendimento é igual. Portanto, para quem se pergunta em qual banco a poupança rende mais, fica a resposta: o rendimento da poupança é igual em todos os bancos!

Em 2012, a regra que define quanto irá render mensalmente a caderneta de poupança foi alterada. Desde então, o rendimento da poupança está atrelado ao nível da taxa básica de juros da economia, a Selic.

Portanto, para saber quanto rende a poupança, você precisa saber quanto rende a taxa Selic.

  • Caso a Selic esteja num patamar menor ou igual a 8,5% ao ano, a poupança rende 70% da Selic mais a TR (taxa referencial);
  • Se a taxa básica de juros for superior a 8,5% ao ano, a poupança possui rentabilidade fixa: 0,5% ao mês mais a TR.

Todos os depósitos feitos em poupança a partir de 4/5/2012 estão sujeitos às regras acima. Os depósitos feitos antes desta data continuam sendo calculados com a rentabilidade fixa de 0,5% ao mês mais a TR.

Leia também: Taxa Selic para iniciantes: tudo sobre a taxa básica de juros

Taxa referencial (TR): o que é isso?

Mas, afinal, o que é e como funciona essa tal de TR que influencia no rendimento da poupança?

Além de influenciar na rentabilidade da poupança, a TR também serve como correção monetária dos depósitos do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) e das parcelas de financiamentos imobiliários.

Criada no Plano Collor II, no início dos anos 1990, com o objetivo de ser o principal índice de juros no Brasil, essa taxa não teve êxito em substituir a Selic. O fato é que o valor mensal da taxa referencial é bem baixo e dificilmente ultrapassa 0,2%.

Rendimento só no aniversário da poupança

Um detalhe muito importante sobre o rendimento da poupança é que a remuneração dos depósitos só ocorre mensalmente, no chamado “aniversário”.

Ou seja, uma aplicação feita no dia 30 de abril só terá acréscimo de juros no dia 30 de maio e por aí vai – todo dia 30, a remuneração incidirá sobre o valor investido.

Por isso, é preciso tomar cuidado: ao resgatar os recursos antes da data de aniversário, você não ganhará nada com a aplicação.

Além disso, se os aportes forem realizados em diferentes dias, a remuneração de cada depósito seguirá uma data de aniversário específica.

Rendimento da poupança em 2018 e anos anteriores

Veja, abaixo, quanto rendeu a poupança nos últimos seis anos e a evolução da inflação no período:

 

Ano

Poupança

IPCA

Rentabilidade real

2012

6,47%

5,84%

0,63%

2013

6,37%

5,91%

0,46%

2014

7,16%

6,41%

0,75%

2015

8,15%

10,67%

-2,52%

2016

8,30%

6,29%

2,01%

2017

6,93%

2,95%

3,98%

2018*

4,55%

4,09%

0,49%

* Consulta realizada até outubro de 2018

Fontes: Economática e IBGE

A rentabilidade real indica o rendimento da poupança descontado da inflação medida pelo IPCA, o Índice de Preços ao Consumidor Amplo. Observe que a inflação tem grande i°mpacto no quanto seu dinheiro irá de fato render.

 
Nos anos de 2016 e 2017, quando a inflação foi mais baixa, o valor aplicado na caderneta de poupança rendeu mais, mesmo com a queda no rendimento nominal.

Investimentos mais rentáveis que a poupança

Mesmo com todas essas evidências de que a poupança não vale a pena, não dá para ter dúvida de uma coisa: ela é a aplicação financeira queridinha do brasileiro.

Diversas pesquisas mostram como os atributos da tradicional caderneta conquistam o investidor há décadas. Isso não é à toa, afinal quem não gosta de investir em uma aplicação que tenha boa liquidez, praticidade e segurança?

Agora imagine ter tudo isso com um ingrediente adicional: uma rentabilidade maior que a da poupança.

Aplicações como CDB (Certificado de Depósito Bancário), Tesouro Selic (um dos títulos públicos oferecidos no Tesouro Direto) e as carteiras oferecidas por fintechs, como a Vérios, têm oferecido opções de investimento que batem a poupança.

A única vantagem que é exclusiva da poupança em comparação com as as opções acima é a isenção de Imposto de Renda (IR), mas o rendimento da caderneta é tão minguado que esse benefício nem faz diferença.

Outras opções acabam rendendo mais que a poupança mesmo tendo a incidência do IR, sobretudo se você estiver mirando o longo prazo.

Tesouro Selic

Na “família” de papéis oferecidos na prateleira do Tesouro Direto, plataforma de compra e venda de títulos públicos pela internet (conheça mais detalhes sobre o Tesouro Direto neste texto), o Tesouro Selic tem uma característica que chama atenção: ele apresenta menos volatilidade em relação aos seus “irmãos”.

Por não sofrer com as variações nos juros, esse papel é indicado para quem precisa de liquidez. Após solicitar o resgate, o dinheiro estará em conta em apenas um dia útil.  

Na prática, se surgir um imprevisto ou acontecer uma emergência, você pode resgatar o dinheiro aplicado antes do vencimento do título, e não terá nenhum susto com a rentabilidade no período.

O rendimento do Tesouro Selic é diário, diferentemente da poupança, que possui remuneração mensal, conforme já falamos acima. Ele vai render um pouquinho todo dia.

Mas e a segurança? Além de render mais que a poupança, os títulos públicos são ainda mais seguros que a tradicional caderneta.

Enquanto a poupança embute o risco de o banco falir e você ter apenas a proteção do chamado Fundo Garantidor de Créditos (FGC) no limite de R$ 250 mil, no caso dos títulos públicos o risco de crédito é baixíssimo.

Esses papéis da dívida pública são o investimento mais seguro do mercado, já que possuem a garantia do Tesouro Nacional, considerado o melhor credor da economia.

CDB (Certificado de Depósito Bancário)

Emitido por bancos, o CDB é um título de renda fixa usado pelas instituições financeiras para captar recursos para realização de empréstimos.

Em bancos, corretoras, distribuidoras e plataformas de investimento, é possível encontrar CDBs com liquidez diária e retorno maior que o da poupança.

A vantagem é que esses papéis também contam com cobertura do FGC, mas atenção: o montante garantido pelo Fundo leva em consideração a soma do valor investido e o rendimento obtido.

Uma opção semelhante aos CDBs são os fundos de renda fixa com liquidez diária, também conhecidos como fundos DI. Mas é preciso atentar para a taxa de administração cobrada. Evite fundos com taxas maiores que 1% ao ano.

Fintechs

As chamadas fintechs de investimento também têm sido uma excelente alternativa para o investidor que busca um rendimento superior ao da poupança, sem deixar de ter segurança e facilidade em resgatar o dinheiro quando tiver necessidade.

Um exemplo dessas novas empresas é a Vérios, que gerencia uma carteira de investimentos individual, automatizada e diversificada usando títulos públicos do Tesouro Direto e ETFs.

Detalhe: a segurança é a mesma que aplicar por um grande banco ou uma corretora. Assim como na poupança, tudo o que você precisa fazer é uma transferência bancária.

O dinheiro vai direto para a conta da corretora que, por sua vez, alocará os recursos conforme a estratégia de investimento estruturada pela Vérios.

Lembrando que o serviço é indicado para objetivos de médio e longo prazo e que o prazo para ter os recursos em conta após solicitar um resgate é de cinco dias úteis.

Saiba como funciona no vídeo:

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